Como conductor, propietario de una vivienda o paciente, un consumidor puede querer contratar varios tipos de seguro. Por desgracia, este sector puede ser tan confuso como crítico. El Centro Justia de Derecho de Seguros intenta arrojar algo de luz sobre sus normas.
Hace casi cuatro décadas, en la segunda quincena de agosto se promulgó una ley sanitaria pionera. La Ley de Transferencia y Responsabilidad de Seguro Médico (HIPAA, por sus siglas en inglés) fue promulgada (en inglés) el 21 de agosto de 1996 por el presidente Bill Clinton. El congresista de Texas, Bill Archer, presentó la versión original de la HIPAA como proyecto de ley en la Cámara de Representantes de EE.UU., que acabó aprobándola por 267-151 votos. A continuación, el Senado de EE.UU. aprobó la ley por unanimidad, enviándola a la mesa de Clinton.
Una de las protecciones más notables que ofrece la HIPAA (en inglés) se refiere a la privacidad del consumidor, ya que obliga a los proveedores médicos a mantener la confidencialidad de los historiales de los pacientes. Y lo que es igual de importante, contribuyó a ampliar el acceso a los seguros médicos. La Ley de Cuidado de Salud Asequible (Obamacare) ha eclipsado a la HIPAA en los últimos años, debido a la controversia que rodea a la nueva ley, más audaz. Sin embargo, la HIPAA ayudó a sentar las bases de la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Entre otras cosas, limitaba el uso de exclusiones por enfermedades preexistentes en los planes de salud patrocinados por las empresas. Con el tiempo, la Ley de Cuidado de Salud Asequible (en inglés) llevó este planteamiento más allá, impidiendo cualquier consideración de las condiciones preexistentes tanto en los planes patrocinados por el empleador como en los individuales, con unas pocas excepciones.
Las leyes de seguros médicos como la HIPAA y la Ley de Cuidado de Salud Asequible son tan complejas como importantes. Los consumidores ordinarios pueden no entender fácilmente sus derechos y protecciones. Por ello, el Centro Justia de Derecho de Seguros resume algunas de las disposiciones clave de estas leyes, a la vez que analiza otras cuestiones relacionadas con los seguros de salud (en inglés). Esta sección de las Guías Legales de Justia (en inglés) también informa a los consumidores sobre muchas otras formas de seguro, como el seguro de automóvil, el seguro de vivienda y el seguro de vida.
Seguro de Automóvil
La mayoría de los estados obligan a los conductores a contratar determinados tipos de seguro de automóvil (en inglés), aunque también existen seguros opcionales. El principal tipo de seguro obligatorio (en inglés) es el de responsabilidad civil, que entra en vigor cuando el asegurado causa un accidente que lesiona a otra persona o daña sus bienes. Algunos estados también exigen que los conductores contraten una cobertura de conductor sin seguro y de conductor con seguro insuficiente. Esto les cubre si resultan heridos en un accidente causado por un conductor sin seguro, o un conductor sin seguro suficiente para indemnizar a la víctima por sus lesiones. Los tipos opcionales de cobertura incluyen la cobertura por colisión y la cobertura total. Mientras que la cobertura por colisión cubre los daños sufridos por el coche con independencia de la culpa, la cobertura total cubre los daños o pérdidas no causados por un accidente, como cuando el coche es objeto de vandalismo.
Algunos consumidores pueden considerar la posibilidad de contratar un seguro de protección garantizada (Seguro GAP) (en inglés) para su coche. Esto puede ayudar a las personas que deben más en su préstamo de coche de lo que vale su coche. El seguro de automóvil para sustituir un vehículo siniestrado suele cubrir sólo el valor en efectivo del coche, en lugar de la cantidad total adeudada en el préstamo. Por lo tanto, un conductor que no disponga de este tipo de seguro tendrá que pagar cualquier cantidad del préstamo que supere el valor del coche. Los préstamos a largo plazo y los anticipos pequeños son más propensos a crear una brecha que un consumidor podría optar por llenar con este seguro. Un consumidor puede contratar el seguro de protección garantizada a través de su proveedor principal de seguros de automóvil, a cambio de un modesto aumento de sus primas, o puede contratarlo a través de una aseguradora independiente.
Al evaluar las pólizas de seguro, los conductores tendrán que considerar exclusividades (en inglés) que se sienten cómodos pagando. Pueden tomar ciertas medidas para controlar estos costos, como adquirir un coche con amplios dispositivos de seguridad, limitar el tiempo que pasan al volante y conducir con precaución para evitar accidentes y multas de tráfico. Sin embargo, las primas también tienen en cuenta factores que el conductor no puede controlar, como el tiempo y el tráfico de su zona.
Seguro de Casa Habitación
En medio de la emoción de comprar una casa, es posible que algunos consumidores no piensen mucho en el seguro de hogar (en inglés) que necesitarán para protegerse. Sin embargo, es probable que necesiten tanto un seguro contra riesgos como un seguro de responsabilidad civil. El seguro contra riesgos cubre los daños a la propiedad, mientras que el seguro de responsabilidad civil cubre las lesiones causadas en la propiedad a personas que no viven en ella, así como las lesiones causadas por el propietario y los miembros de su hogar y mascotas. Los propietarios deben ser conscientes de que el seguro de riesgos no cubre todos los tipos posibles de daños a una vivienda. Aunque cubre cuestiones como el fuego, el viento, el vandalismo y el robo, por lo general no tiene en cuenta cuestiones como las inundaciones, los terremotos o los deslaves de tierra.
Por ejemplo, si un consumidor compra una casa en una zona donde las inundaciones son frecuentes, debe plantearse contratar un seguro contra inundaciones (en inglés) para cubrir estos riesgos. Si vive en una zona designada de alto riesgo de inundación, es probable que el prestamista le exija este tipo de seguro. El seguro contra inundaciones cubre el contenido de la vivienda y la estructura de la misma. No cubre los daños a la propiedad fuera de la estructura de la casa ni los gastos de manutención mientras se repara la casa después de una inundación.
Al comprar una propiedad, el propietario puede contratar un seguro de título de propiedad (en inglés) para cubrir cualquier duda que pueda surgir sobre la titularidad de la propiedad. Las compañías de seguros cobran una cuota única por esta cobertura, en lugar de primas periódicas. Un comprador puede contratar un seguro de título de propiedad en el momento del cierre, que concluye el proceso de compra de una vivienda. Su prestamista hipotecario puede exigirle que obtenga un seguro de título del prestamista para cubrir el interés del prestamista en la propiedad. Mientras tanto, el seguro de título del comprador puede ayudar a recuperar costes como el pago inicial si resulta que el comprador no posee legalmente la propiedad debido a un problema con el título de propiedad.
Seguro de Vida
Los consumidores deben evaluar cuidadosamente los pros y los contras del seguro de vida (en inglés) antes de adquirir una póliza. Puede ayudar a cubrir los gastos relacionados con el funeral y el entierro, así como las deudas e impuestos de la herencia. Sin embargo, es posible que un consumidor no desee contratar un seguro de vida si no tiene personas a su cargo, o si éstas reciben ingresos de otras fuentes que podrían cubrir sus gastos sin la ayuda del seguro de vida. Un agente de seguros de vida puede ayudar a los consumidores a evaluar sus opciones y elegir una póliza que satisfaga sus necesidades.
Los seguros de vida pueden ser temporales o permanentes. Mientras que los seguros temporales sólo duran un tiempo determinado, los seguros permanentes (en inglés) duran el resto de la vida del asegurado. En otras palabras, el seguro temporal sólo se paga si el asegurado fallece dentro del periodo especificado en la póliza, mientras que el seguro permanente se paga independientemente de cuándo fallezca el asegurado. Un consumidor que desee cierta flexibilidad en la cantidad que paga por el seguro de vida puede plantearse un seguro de vida universal. Esto le permite ajustar el importe de sus primas y el alcance de su cobertura cada año.
Un consumidor con un patrimonio importante querrá considerar las implicaciones fiscales (en inglés) de una póliza de seguro de vida. Si debe pagar impuestos sobre el patrimonio según la ley federal, el pago de una póliza de seguro de vida se incluirá en su patrimonio imponible a menos que transfiera la propiedad de la póliza a otra persona, o a menos que su cónyuge sea el único beneficiario. Por lo tanto, el titular de una póliza puede intentar evitar el pago de impuestos sobre el producto de la póliza convirtiendo al beneficiario en propietario de la póliza si las condiciones de ésta lo permiten. También puede plantearse transferir la propiedad a un fideicomiso irrevocable de seguro de vida.
Reflexiones Finales
Las pólizas de seguros y sus condiciones suelen ser complejas, y un consumidor puede tener que considerar una amplia gama de factores para elegir la póliza adecuada. Podrían consultar a un asesor financiero, a un agente de seguros o incluso a un abogado (en inglés) para obtener asesoramiento adaptado a sus circunstancias personales. Mientras tanto, el Centro Justia de Derecho de Seguros ofrece una visión general de algunos conceptos clave y cuestiones legales que pueden surgir en este ámbito. Al igual que las demás Guías Legales de Justia, su objetivo es que la ley sea transparente y accesible para todos.
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