La bancarrota puede dar a un deudor la oportunidad de reestructurar sus finanzas, pero navegar por el proceso no siempre es sencillo. El Centro Justia de Ley de Bancarrota de las Guías Legales de Justia cubre algunas consideraciones básicas a tener en cuenta.
Cuando las deudas se acumulan, un consumidor o el propietario de una empresa pueden pensar que la bancarrota es la mejor manera de aliviar el creciente estrés. Sin embargo, declararse en bancarrota requiere una cuidadosa reflexión y planificación. Antes de embarcarse en este viaje, un deudor debe aprender más sobre lo que implica. El Centro Justia de Ley de Bancarrota (en inglés) puede servir de referencia. A continuación se incluyen algunas preguntas que un deudor puede plantearse y que se abordan en esta sección de las Guías Legales de Justia.
¿Cómo Protege al Deudor la Declaración de Bancarrota?
La declaración de bancarrota da lugar a una suspensión automática (en inglés), que es una orden judicial que protege al deudor. En general, la suspensión obliga a los acreedores y cobradores a dejar de perseguir al deudor para cobrar una deuda. También les impide presentar un embargo sobre la propiedad del deudor o embargar su salario. Esto puede reducir significativamente la presión sobre un deudor. Sin embargo, un acreedor puede pedir al tribunal que levante la suspensión en determinadas situaciones.
¿Hay Deudas Que No Se Pueden Cancelar?
La ley federal enumera ciertas categorías de deudas que generalmente no pueden ser liquidadas (en inglés), lo que significa que la bancarrota no las eliminará en la mayoría de los casos. Algunos ejemplos comunes de deudas no descargables incluyen préstamos estudiantiles (en inglés), manutención de hijos y cónyuge, multas y restitución penal, y varias deudas tributarias. Por el contrario, deudas como las facturas médicas y las deudas de tarjetas de crédito (en inglés) suelen poder cancelarse mediante la bancarrota. Puede haber una excepción si el consumidor incurrió en la deuda de forma fraudulenta.
¿Cuál Es la Diferencia Entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
El Capítulo 7 (en inglés) se conoce comúnmente como bancarrota de liquidación. Esto significa que el fideicomisario de la bancarrota recogerá todos los bienes no exentos del deudor y los venderá para pagar la mayor parte posible de su deuda. Muchas de estas bancarrotas son casos sin bienes (en inglés), lo que significa que todos los bienes del deudor están exentos y los acreedores no pueden cobrar nada. Por otro lado, el Capítulo 13 (en inglés) suele denominarse bancarrota de reorganización. El deudor conservará sus bienes, pero deberá atenerse a un plan de pago. Tendrá que devolver al menos una cantidad significativa de sus deudas en pagos mensuales a lo largo de tres a cinco años.
¿Cómo Se Acoge un Deudor al Capítulo 7?
Por lo general, para acogerse al Capítulo 7, el deudor debe superar la prueba de recursos económicos (en inglés) (pueden aplicarse estrechas excepciones a determinados miembros del servicio militar o a la deuda basada en la gestión de un negocio). Pueden pasar la prueba de recursos si sus ingresos son inferiores a la mediana de ingresos de su estado para un hogar de tamaño similar. En caso contrario, el deudor deberá calcular su renta disponible restando determinados tipos de gastos mensuales. También puede superar la prueba si su renta disponible es inferior a un determinado umbral.
¿Cómo Funcionan las Exenciones por Bancarrota?
Cada exención de bancarrota (en inglés) suele aplicarse a un determinado tipo de bienes, como una vivienda o un vehículo de motor (en inglés), aunque a menudo existe una exención comodín (en inglés) que puede aplicarse a cualquier bien. En una bancarrota del Capítulo 7, las exenciones pueden permitir al deudor (en inglés) conservar los activos cubiertos. En una bancarrota del Capítulo 13, las exenciones pueden reducir los pagos (en inglés) que un deudor debe hacer en virtud de su plan de pago mensual. Cada estado tiene su propio conjunto de exenciones, y algunos estados permiten que un deudor elija un conjunto de exenciones federales de bancarrota (en inglés) en su lugar. Justia ofrece un estudio de las leyes de 50 estados (en inglés) relacionadas con las exenciones por bancarrota.
¿Puedo Conservar Mi Casa en Caso de Bancarrota?
Si un deudor tiene una gran cantidad de capital en su casa, puede perderla (en inglés) si se acoge al Capítulo 7. Para darse una idea de este riesgo, puede calcular el valor justo de mercado de la vivienda y restar diversos elementos, como la exención (en inglés) aplicable a la vivienda familiar, las hipotecas y gravámenes, y el costo de venta de la vivienda. Esto indicará si la venta de la casa ayudaría a pagar a los acreedores. Por el contrario, un deudor que se acoja al Capítulo 13 probablemente pueda conservar su casa (en inglés) si se atiene a las condiciones del plan de amortización, que puede integrar cualquier deuda hipotecaria.
¿Puedo Declararme en Bancarrota si Obtuve una Cancelación Antes?
Sí, por lo general puedes volver a presentar la solicitud (en inglés) una vez transcurrido el período de espera. Si anteriormente te acogiste al Capítulo 7, puedes volver a hacerlo ocho años después. Si anteriormente te acogiste al Capítulo 13, puedes volver a hacerlo dos años después. Un deudor también puede acogerse al Capítulo 13 cuatro años después de haberse acogido al Capítulo 7, y normalmente puede acogerse al Capítulo 7 seis años después de haberse acogido al Capítulo 13.
¿Por Qué Puede Oponerse un Acreedor a una Condonación?
Un acreedor puede oponerse a la condonación (en inglés) de una deuda específica que se derivó de la mala conducta del deudor antes de que se declaró en bancarrota. Por ejemplo, esto podría implicar declaraciones falsas en una solicitud de préstamo o un DUI que resultó en lesiones. Por lo general, un acreedor no se opondría a la declaración de bancarrota en su totalidad. Estas objeciones tienden a surgir de la mala conducta del deudor cuando o después de que se presentó, como hacer declaraciones falsas en la petición. Un fideicomisario de bancarrota (en inglés) podría hacer este tipo de objeción.
¿Qué Es el Subcapítulo V del Capítulo 11?
El Capítulo 11 (en inglés) es una forma de bancarrota utilizada generalmente para reorganizar una empresa mediante un plan de reestructuración. Permite a una empresa seguir funcionando en lugar de liquidar sus activos, lo que ocurriría si se acogiera al Capítulo 7. Sin embargo, el Capítulo 11 puede imponer costos significativos y otras cargas. El subcapítulo V (en inglés) agiliza el proceso, ayudando a las pequeñas empresas a mantenerse a flote. Una empresa debe tener menos de una cantidad específica de deuda total garantizada y no garantizada para poder acogerse al Subcapítulo V. La Ley CARES aumentó significativamente el techo de deuda debido a la pandemia del COVID-19, pero este aumento expirará el próximo mes.
¿Cuáles Son Algunas Alternativas a la Bancarrota?
Alguien que se enfrenta a una deuda creciente puede pensar inmediatamente en la bancarrota como solución, pero puede tener otras opciones (en inglés) a considerar. Por ejemplo, un deudor puede elaborar un plan de reembolso con un acreedor o negociar un reembolso parcial. Un acreedor puede preferir un reembolso parcial a la presentación del Capítulo 7, en la que podría no recibir ningún pago. El deudor también puede recurrir a una agencia de asesoramiento crediticio o de deudas para crear un programa de gestión de deudas, que podría ayudarle a evitar el impacto crediticio negativo de la declaración de bancarrota.
Reflexiones Finales
El proceso de bancarrota puede ofrecer a un consumidor o a un empresario la posibilidad de un nuevo comienzo financiero. Sin embargo, no es necesariamente la respuesta adecuada para todos los deudores. Quien esté considerando esta solución debe consultar a un abogado especializado en bancarrota (en inglés) que pueda explicarle cómo puede funcionar en su situación específica. Mientras tanto, el Centro Justia de Ley de Bancarrota proporciona un punto de partida útil para las personas que quieren saber más acerca de los conceptos básicos. Al igual que las docenas de otras Guías Legales de Justia (en inglés), fomenta nuestra misión de hacer que la ley sea gratuita y accesible para todos.
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