Si estás enfrentando la presión de deudas crecientes, probablemente quieras explorar todas las opciones disponibles. Este recurso gratuito en las Guías Legales de Justia ayuda a los consumidores a comprender algunas consideraciones legales y prácticas.
Muchos estadounidenses caen profundamente en deudas, a menudo por razones fuera de su control. Manejar estas cargas financieras puede causar un estrés considerable, y no siempre es fácil ver cuál es la mejor salida. Las personas endeudadas pueden beneficiarse al comprender las implicaciones de las opciones disponibles. Es posible que tengan ciertos derechos y protecciones que no conocen del todo. El Centro Legal de Resolución y Gestión de Deudas (en inglés), dentro de las Guías Legales de Justia, explica las leyes relacionadas con este tema y ofrece también algunas ideas prácticas. Su objetivo es servir como punto de partida para los consumidores que están considerando los próximos pasos a seguir. A continuación, se presentan algunas preguntas comunes a las que este recurso ofrece respuestas básicas.
¿Cuánto Tiempo Permanece la Información en un Informe Crediticio?
La información negativa generalmente permanece en el informe crediticio (en inglés) de un consumidor durante siete años. Sin embargo, las bancarrotas bajo el Capítulo 7 suelen permanecer en el informe durante 10 años. Según la Ley de Informe Justo de Crédito, puedes impugnar la información negativa en tu informe crediticio si no es precisa. Cada una de las principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) permite que los consumidores consulten su informe crediticio una vez por semana de forma gratuita.
¿Qué Deudas Debo Pagar Primero?
Probablemente deberías enfocarte en liquidar primero las deudas (en inglés) que están vinculadas a un bien específico, ya que podrías perder ese bien si no saldas la deuda. Por ejemplo, podrías perder tu casa o tu automóvil si no pagas la hipoteca o el préstamo del auto. Otros tipos de deudas pueden tener consecuencias graves si no se pagan, incluso si no están asociadas a un bien en particular. Estas incluyen las deudas por manutención de hijos, servicios públicos e impuestos. Entre tus demás deudas, quizás te convenga priorizar aquellas para las que el acreedor ya tenga una sentencia judicial en tu contra.
¿Debería Consolidar Mis Deudas?
Consolidar deudas (en inglés) simplemente significa agrupar varias deudas pequeñas en una sola deuda más grande. Este tipo de reestructuración puede tener algunas ventajas, como una tasa de interés más baja. Sin embargo, es importante recordar que esto no elimina las deudas originales. Aún tendrás que pagar el monto total consolidado. Si consolidas tus deudas mediante un préstamo con garantía y no lo pagas, podrías perder el bien vinculado a ese préstamo.
¿Qué Es un Plan de Manejo de Deudas?
Un plan de manejo de deudas (en inglés) consiste en ajustar los términos de tu obligación con el acreedor o cobrador para que te sea más fácil pagar la deuda. Por ejemplo, podrías obtener tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Estos planes suelen durar entre tres y cinco años. Probablemente necesitarás la ayuda de una agencia de asesoría crediticia (en inglés) u otra entidad similar para establecer el plan.
¿Cómo Puedo Defenderme de una Demanda de Cobro de Deudas?
Algunas defensas comunes ante demandas de cobro de deudas (en inglés) se basan en aspectos procesales más que en el fondo del asunto. Por ejemplo, podrías argumentar que la deuda no fue debidamente documentada o verificada. Si contrajiste la deuda hace mucho tiempo, podrías tener una defensa basada en el plazo de prescripción, que establece un límite de tiempo para presentar una demanda de cobro. Sin embargo, ciertas acciones pueden renovar o reiniciar ese plazo. Otras posibles defensas incluyen argumentar que otra persona contrajo la deuda, que el contrato que la originó fue cancelado, o que nunca recibiste lo que motivó la deuda. Es posible que se apliquen defensas específicas si la demanda proviene de un comprador de deudas (en inglés) en lugar del acreedor original.
¿Qué Pasa si Soy “Insolvente por Sentencia”?
Ser insolvente por sentencia (en inglés) significa que un acreedor obtiene una sentencia en tu contra, pero no tienes dinero ni bienes para pagarla. Por ejemplo, tal vez no tienes empleo y tu ingreso proviene principalmente de beneficios del gobierno. Sin embargo, el hecho de que no puedas pagar una deuda en el momento en que se dicta la sentencia no significa que la deuda desaparezca. Aún tendrás la obligación de pagarla una vez que tu situación financiera mejore. Por ejemplo, el acreedor podría embargar tu salario (en inglés) cuando consigas un empleo. Por eso, si crees que puedes tener una defensa válida contra una demanda, no deberías ignorarla sólo porque piensas que eres insolvente por sentencia.
¿Qué Sucede en un Examen del Deudor?
En un examen del deudor (en inglés), un acreedor interroga al deudor sobre su situación financiera después de haber obtenido una sentencia relacionada con la deuda. Esto le permite al acreedor determinar si puede, y cómo puede, cobrar la deuda. Algunas de las preguntas pueden referirse al empleo o a otras fuentes de ingresos del deudor, así como a los bienes que posee y a las deudas que tiene con otras personas o entidades. El deudor no puede negarse a participar en el examen ni a responder las preguntas. Las respuestas se dan bajo juramento, lo que significa que mentir deliberadamente podría conllevar consecuencias legales, incluyendo tiempo en la cárcel.
¿Cómo Pueden los Acreedores Cobrar Deudas Después de una Sentencia?
Uno de los métodos más comunes (en inglés) de cobro de deudas es el embargo de salarios, lo que significa que el empleador del deudor tomará un porcentaje del salario del deudor (sujeto a restricciones legales) y lo enviará directamente al acreedor. También es posible que el acreedor ponga un gravamen sobre un bien, como una casa o un vehículo. El deudor probablemente no podría vender ni refinanciar el bien sin saldar la deuda. Además, el acreedor podría embargar dinero de una cuenta bancaria mediante un embargo.
¿Puede un Cobrador de Deudas Amenazarme o Acosarme?
La Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) prohíbe que un cobrador se involucre en diversas formas de acoso o abuso, como el uso de lenguaje obsceno, llamadas telefónicas constantes, amenazas de hacer algo ilegal o amenazas de hacer público que no pagas tus deudas. La FDCPA también limita las comunicaciones entre el cobrador y terceros, entre otras restricciones. Sin embargo, esta ley no cubre las actividades de cobro realizadas por el acreedor original. Algunos estados tienen leyes de cobro de deudas justas que pueden ofrecer protecciones más amplias o diferentes. Justia ofrece un estudio de 50 estados (en inglés) sobre esas leyes.
¿Cómo Puedo Recuperar Mi Automóvil Después de un embargo ?
La recuperación y la restitución (en inglés) son probablemente tus principales opciones. La recuperación o recompra de vehículon consiste en comprar tu automóvil antes de que el prestamista lo venda, pagando el préstamo y los costos que el prestamista haya incurrido durante el proceso de embargo. La restitución implica reactivar el préstamo del vehículo poniéndote al día con los pagos atrasados y las tarifas por demora. No todos los acuerdos entre un prestamista y un consumidor proporcionan el derecho a la restitución, aunque algunas leyes estatales otorgan este derecho si el acuerdo no lo establece. Otras opciones más allá de la recuperación y restitución podrían incluir la compra del vehículo en una subasta o negociar un plan para ponerse al día con los pagos atrasados. Generalmente es mejor hacer esto antes del embargo, pero también puedes seguir negociando después.
Reflexiones Finales
Las deudas de cualquier tipo pueden pesar mucho sobre tus hombros. Comprender tus opciones y trazar un plan puede aligerar esa carga y ayudarte a trazar un camino hacia un futuro financiero más brillante. Si estás enfrentando una demanda relacionada con una deuda, te preocupa que un acreedor o cobrador de deudas esté violando tus derechos, o simplemente buscas orientación sobre un problema legal en particular, deberías hablar con un abogado especializado en derechos del consumidor (en inglés) sobre los detalles de tu situación. Ellos pueden ayudarte a proteger tus intereses y aconsejarte sobre los próximos pasos a seguir. Mientras tanto, el Centro Legal de Resolución y Gestión de Deudas ofrece una visión general fácil de entender sobre algunos conceptos clave en esta área. Al igual que las otras Guías Legales de Justia (en inglés), este recurso promueve nuestra misión de hacer que la ley y los recursos legales sean accesibles para todos.
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